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【透视社·民生沸点】年轻人缴存个人养老金积极性为何不高？_我的网站
一 | AI摘要 福建开展专项规划编制，通过部门协同、统一底图，厘清耕林重叠地块，形成“四个空间”互不重叠的规划成果，有效化解长期存在的“耕林争地”矛盾，优化农用地布局。 东南网8月19日报道（福建日报记者 徐士媛 通讯员 颜志忠 郑与国）初秋时节，走进邵武市城郊镇山口村溪东地块，茂密竹林隔绝燥热，清风穿林而过，蝉鸣与鸟语交织回荡。 “我已经连续两年购买了12000元的个人养老金，个税优惠还是很有吸引力的。
二 | ”深圳市民冯小姐介绍，在年度汇算退税时自己享受了2000多元的税收优惠，“就抵税这部分折算成收益，也跑赢了大部分理财方式”。“这块地靠近城区、水源充足，最适合耕种。 目前，个人养老金制度运行平稳，先行工作取得积极成效，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户。以后每年种一季水稻，再种两季其他作物，每亩收益至少2000元！”山口村村委会副主任涂君算起了经济账。
三 | 但缴存人数仅占开户人数的22%，存在“开户热缴存冷”、对年轻人吸引力低、税收激励有限等现象。而不久前，这片地还是“说不清是按耕地管理还是按林地管理”的耕林重叠地块。 改变，始于我省耕地保护和国土绿化空间专项规划（以下简称“专项规划”）编制工作的启动。
四 | 年轻人都有哪些顾虑？如何吸引更多年轻人参与？在制度设计上还有哪些环节需要完善？图源：卡乐图片 摄影/宁颖 超5000万人开通个人养老金账户 个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
五 | 来自人社部的数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。如今，山口村溪东地块已被划入耕地补充空间，涂君放心地规划起未来的耕作。 根据个人养老金实施办法及相关个人所得税政策，个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加个人承担，年缴费上限为1.2万元。 福建素有“八山一水一分田”之称，特殊地貌决定了耕地保护与生态保护的双重重要性，“耕林争地”成为长期困扰福建的难题。随着专项规划工作的推进，越来越多“地类管理不清”的地块有了归属。资金账户里的资金，参加人可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险等产品。
六 | 同时，对个人养老金实施递延纳税优惠。 耕林矛盾之困 名实不符 权责不清 驱车驶入邵武市水北镇龙斗村，上溪头机耕道两旁杂木高低错落，风一吹枝叶翻涌，蓬勃绿意扑面而来。
七 | 在缴费环节，按照1.2万元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。 在北京的韦先生看来，个人养老金政策最吸引的地方是个税优惠。“我们公司没有参加企业年金，除了基本养老金和商业保险外，个人养老金是我的一项重要养老储备。
八 | 这片杂林的另一侧是连片的平整耕地，同一地块仿佛被分割成“两个世界”。 “村民陆续迁出，这片地慢慢就抛荒了。”望着眼前植被丛生的土地，龙斗村村委会副主任姜彦华满是惋惜。 随着农村劳动力持续外流，耕地抛荒，土地实际用途与官方地类认定存在脱节。邵武市自然资源局三级主任科员丁勇解释，对于耕地抛荒后自然长草长林的地块，自然资源部门仍按耕地属性认定。这种“名实不符”的错位现象，存在于我省部分山区乡镇。 “名实不符”直接带来管理困境，最突出的便是耕地流出图斑的机械复垦整改问题。
九 | “耕地流出疑似问题图斑和保护目标任务下达后，不管地块位置多偏远、耕作条件多差，很多都要求限期完成复垦复耕。”丁勇说。
十 | ”韦先生还认为，个人养老金缴存额度有限，应该提高缴存上限，允许大家根据自身情况选择。 不过，从2023年个人养老金启动首年的“成绩单”来看，业内人士普遍认为呈现“开户热投资冷、缴存意愿不高”的现象。
十一 | 缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于1.2万元的缴存上限。 年轻人都有哪些顾虑？ “同样的钱，用来投资理财、还房贷更划算”。35岁的石先生曾考虑过缴存个人养老金，但细想过后放弃了：“个税抵扣额有限，且必须退休后才能领。2024年，邵武市某地曾投入四五十万元，对几处偏远荒芜的地块实施复垦，却引来村民嘲笑：“管这没人要的地干啥，没人种还是会荒。我现在‘上有老下有小’，一旦要用钱，个人养老金还取不出来。” 比抛荒错位更棘手的，是部门数据割裂导致的耕林重叠难题。”一家人参观艺术展。长期以来，自然资源、林业两部门独立开展资源调查，因调查标准不统一、数据台账不互通，形成了互不兼容的“两张图”，导致“一地两籍”“一地两用途”的争议地块出现。同一块地，自然资源部门认定为耕地，林业部门却划入林地范畴，权责边界模糊不清。图源：卡乐图片 摄影/贾琼 专家认为，从观念上看，年轻人的日常生活开销、赡养父母及抚养子女等即时财务需求往往优先于养老规划。
十二 | 但个人养老金账户要求账户封闭运行，封闭期长达数十年，缺乏应急退出机制，只有达到退休年龄时、丧失劳动能力等情形才能领取，一定程度上影响了开户缴存的意愿。 此外，根据媒体调查，约40%的受访者仅听说过个人养老金制度，但不了解，12%的受访者通过该调查第一次了解该制度。“大部分90后年轻人乃至大部分中国居民对个人养老金制度缺乏了解，甚至不知道什么是个人养老金账户，以及该账户的设立目的和意义。
十三 | ” 从更深层次的原因来说，这是因为部分年轻人缺乏养老储蓄观念，缺乏风险意识，未意识到未来养老可能面临的经济压力。 耕林争地，最终影响的是基层群众，邵武市城郊镇山口村的种植户此前便深受其扰。 “两个部门都认定是自己的地，这让我们怎么办？”涂君介绍，曾经村里一些种植户对闲置土地进行复垦复耕，却被告知地块属于林地，要求限期恢复原状，甚至面临处罚。“自然资源部门说可以耕作，怎么林业部门还来处罚？”村民满是困惑。 多级协同破局 宜耕则耕 宜林则林 今年初，自然资源部、国家林业和草原局部署开展省级耕地保护和国土绿化空间专项规划编制工作，为福建化解耕林矛盾提供了重要契机。 简单来说，专项规划编制就是要将“四个空间”（耕地空间、耕地补充空间、林草空间、林草补充空间）划分清楚。这一方面由于他们认为距离退休还很遥远，没有做好养老准备；另一方面，则担心未来的经济形势对养老保障的影响。 税收激励不足也是重要原因之一。 专项规划编制启动后，省、市、县三级同步成立由自然资源、林业部门共同组成的工作专班。根据相关数据，90后的平均年薪主要集中在6万~13万元之间。依据基础数据，省级工作专班先形成包含“四个空间”的初划成果，但这一底图还需经过县乡多次复核完善。 面对这项全新的工作，县乡基层干部最初有些手足无措。如此较低的收入，在个税起征点基础上加上专项扣除等，交不了多少个税。每年存满12000元个人养老金额度，很多90后实际上也难以享受到相应的税收优惠。 年轻群体“趁早”规划养老 1994年出生的广州市民小傅刚刚迎来自己的30岁生日，就在今年，她把规划“养老”这件事纳入了自己的人生日程。 “一开始没有经验，就怕对政策文件的理解与省里的实际要求有偏差。”这是许多基层干部的担忧。 “父母的积蓄之前拿出来了不少给我买房，现在每月养老金刚够他们的日常生活，所以很担心他们的身体健康出现变化要用到大笔钱。省自然资源厅相关处室专门建立工作微信群，随时答疑解惑。
十四 | 宜耕则耕、宜林则林的标准怎么把握，某个具体地块该不该划入耕地空间……基层干部的一个个疑问，在群里都得到了及时回应。 经过多级联动，专项规划编制的核心原则——“宜耕则耕、宜林则林”愈发清晰。”在社交媒体上，已有不少年轻人提问“攒多少钱才够养老”，有人感叹“自己四十岁才开始关注养老保险，后悔该早准备”……图源：卡乐图片 摄影/宁颖 在父母的老年生活中，小傅也窥见了自己老年生活的光景——基础的退休金仅够日常基本生活开销，想要更好享受“夕阳红”，主要得依靠自己早年的储蓄。各地逐渐统一划定标准：地势平坦、毗邻现有耕地、具备灌溉条件、交通便利的地块，优先划定为耕地补充空间；坡度超过25°、位置偏远的，划入林草补充空间。 但并非所有的争议地块都能够轻易划分清楚，若是遇上“既能够做耕地，也能够做林地”的地块，又该何去何从？面对这一棘手问题，武平县率先打了个样。 在武平县岩前镇伏虎村，有一片约300亩的松树林，既可用于耕作，也可保留用作林地。
十五 | “武平森林覆盖率达79.22%，耕地资源十分珍贵，如果我们一直抓着林地指标不放，工作就推不动。“而且我这一代老了和父母面临的情况可能完全不一样了。”因此，她今年去银行开立了自己个人养老金账户。 “无论是‘90后’还是‘00后’，一旦开始工作，就应该考虑长期投资，如果不考虑代际传承，养老就是最长期的投资。”在相关学者看来，从开始工作到退休期间，有三四十年的时间跨度，年轻人提前规划养老投资十分必要。 建议建立应急支出机制 “对年轻人来说，提取个人养老金需要的时间太长了。”武平县林业局资源站负责人王盛华说，最终这片300亩的松树林被划入耕地补充空间。 在福建“林多地少”的省情下，优先保障耕地成了多地心照不宣的做法。
十六 | 政策如若允许缴存期间能提取部分个人养老金用于赡养父母等需求，将对年轻人的吸引力更大。 在“宜耕则耕、宜林则林”的大原则下，除了考虑地块的实际地理条件，村民的意见同样重要。 邵武市自然资源局干部苏旭告诉记者，在邵武市水北镇大乾村，有一块80亩左右的茶林，原定划入林地空间继续种茶。但随着茶叶种植效益下滑，茶农希望将其调整为耕地，改种收益更高的农作物。收集到诉求后，工作组实地核查，最终将这块地纳入耕地补充空间。 目前，邵武全市2万多亩耕林重叠地块已全部精准厘清，武平县1.98万亩耕林重叠面积也全部完成“身份”确认。”有市民这样认为。
十七 | 耕林地尽其用 总量稳定 质量提升 土地“身份”明确后，沉睡的资源被盘活，经济价值逐渐显现。 基于人性化考虑和制度推广需要，专家建议建立个人养老金的应急支出机制，例如可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。 正午时分，烈日当空，漳浦县赤湖镇半石村的种植大户陈春南蹲在田垄间查看苗情。“行情好的时候，一亩收益一两万元不是问题。”陈春南承包了40多亩田地，可自由轮种大葱、地瓜、胡萝卜等多种经济作物。同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金的使用效率。 近年来，灵活就业人员数量不断增加。“这部分年轻劳动者收入不稳定、流动性强，养老保险参保质量不高，漏保、脱保、断保等现象突出，养老储蓄不足。”个人养老金制度应向低收入者、个体劳动者及灵活就业人员适度倾斜。 还有专家建议，加大税收激励，引导长期参与。 这片总面积300多亩的田地也曾深陷耕林重叠争议。优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过15年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。漳浦县城乡规划中心负责人林丽娜介绍，因该地块确实适合耕作，专项规划编制完成后，这片地被划入耕地空间。 “我们早有意向耕作这块地，但就是碍于土地性质不明确，不敢轻易复垦，现在终于安心了。”陈春南说，村里还有五六户种植大户也在积极对接这块地的复耕事宜。 据悉，漳州多地采取“边规划、边整治、边见效”的模式，尽快整出耕地，同步对接有意向的种植大户，尽早释放土地效益。 地块用途明确后，自然资源和林业两个部门的管辖边界同步厘清，土地治理效能显著提升。 “以前权属模糊的地块，最容易出问题。另外，建议调增个人养老金年度缴费金额上限。图源：卡乐图片 摄影/贾琼 国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2024年4月，可供选择的个人养老金产品共746只，其中理财类产品23只，储蓄类产品465只，保险类产品71只，基金类产品187只。”武平县自然资源局副局长王淦举例，企业报批项目临时用地时，自然资源部门说是耕地，林业部门说是林地，企业需要两头跑，两边都要审批，此外土地使用结束后的复垦方向也不好确定。
十八 | “通过林耕置换优化，双方所管辖的土地总量基本稳定，但管理边界全部厘清，没有损失，只有共赢。 因此，个人养老金产品的选择是一大挑战。” 总量保持稳定，质量显著提升，耕地保护与生态保护双向优化。
十九 | 截至目前，全省约31万片共计15万亩坡度大、零星破碎、难以持续耕作，以及与生态保护冲突、影响行洪安全的耕地，被剔除出耕地保护范围，耕地空间布局更集中、更稳定。剔除地块中，适宜林草种植的划入林草补充空间，生态区位重要的地块纳入林草保护空间。面对市场上五花八门的个人养老金产品，在缺乏专业指导的情况下，往往会感到迷茫和困惑，并担心自己的选择是否能够真正实现养老金的增值，是否能够在未来提供足够的养老保障。 与此同时，平原地区、与现有耕地相连、适宜耕作的现状林地，优先划入耕地补充空间，目前全省有93万亩林地被划入耕地补充空间。 经过近半年集中攻坚，全省已基本形成空间不重叠、用途不冲突的“四个空间”规划成果。 现在一些银行在推广个人养老金过程中“为开户而开户”。
| 专家认为，应通过业务咨询、养老规划等方式，帮助个人根据自身需求和风险偏好，选择合适的个人养老金产品，降低购买难度，减少信息不对称。待规划成果批复后，将纳入自然资源“一张图”平台，作为自然资源和林业部门实施耕地、林地、草地管控和监督管理的依据。 （透视社综合工人日报、南方日报、第一财经报道） 编辑：刘淞菱 校对：李旭颖 审核：龚紫陌。
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Published on:21:08:19